El BCRA (Banco Central de la República Argentina) publica información sobre deudas en el sistema financiero y cheques rechazados. Riskio extrae esta información vía API para cada empresa monitoreada: cheques rechazados se actualizan diariamente, deudas mensualmente. Esto permite detectar señales de alerta en proveedores, clientes y socios de negocio.
Información que Riskio extrae del BCRA
Deudas
| Campo | Descripción |
|---|---|
| Entidad | Banco o entidad financiera acreedora |
| Monto | Monto de la deuda en ARS |
| Situación | Situación crediticia |
| Evolución | Evolución de los últimos 12 meses |
Cheques Rechazados
| Campo | Descripción |
|---|---|
| Fecha | Fecha de rechazo |
| Monto | Monto del cheque en ARS |
| Causal | Causal del rechazo |
| Estado | Estado actual |
Información crítica
Tipos de acreedores
La información de deudas comprende los siguientes tipos de entidades:
Bancos y entidades financieras. Emisoras de tarjetas de crédito y compra. Fideicomisos financieros. Proveedores no financieros de crédito. Sociedades de garantía recíproca. Plataformas de crédito entre particulares.
Situación de la deuda
Las entidades clasifican a cada deudor según su capacidad de pago. El criterio básico es la capacidad de repago en función del flujo financiero estimado¹.
Para empresas (cartera comercial), las entidades evalúan estados contables, flujo de fondos proyectado, nivel de endeudamiento y capacidad de generar utilidades.
| Situación | Clasificación | Criterio |
|---|---|---|
| 1 | Normal | Flujo de fondos adecuado para atender todos los compromisos. Situación financiera líquida, bajo endeudamiento. |
| 2 | Con seguimiento especial | Puede atender compromisos, pero existen situaciones que podrían comprometer capacidad futura. Incluye atrasos hasta 90 días o acuerdos de refinanciación. |
| 3 | Con problemas | Problemas para atender compromisos. Situación financiera ilíquida, flujo insuficiente para pagar capital e intereses. Atrasos hasta 180 días. |
| 4 | Con alto riesgo de insolvencia | Altamente improbable que pueda atender compromisos. Muy alto endeudamiento, resultados negativos, flujo insuficiente para cubrir intereses. |
| 5 | Irrecuperable | Deuda incobrable. Suspensión de pagos, quiebra decretada, flujo no cubre costos de producción. Atrasos superiores a 1 año. |
Una empresa puede tener diferentes situaciones con distintas entidades. Si una entidad clasifica a una empresa en situación 4 o 5, es una señal de alerta incluso si otras entidades la mantienen en situación 1.
Cheques rechazados
Los cheques rechazados quedan registrados en la Central de Cheques Rechazados del BCRA². La información incluye:
Causales de rechazo: Sin fondos suficientes: no había saldo disponible para cubrir el cheque. Defectos formales: errores en firma, fecha, endosos u otros requisitos formales. Cuenta cerrada: la cuenta corriente fue cerrada. Orden judicial: medida cautelar que impide el pago.
Estados: Pagado: el cheque fue regularizado posteriormente. Pendiente: aún no fue pagado.
Una empresa con cheques rechazados por falta de fondos presenta riesgo de incumplimiento en pagos. Los rechazos por defectos formales son menos graves pero pueden indicar problemas operativos.
Monitoreo diario con Riskio
Riskio consulta el BCRA diariamente y detecta:
- Cheques rechazados: el BCRA actualiza esta información diariamente. Riskio detecta nuevos cheques rechazados en el día.
- Cambios en situación de deuda: el BCRA actualiza esta información mensualmente. Riskio detecta cambios apenas se publican.
Cuando hay un cambio en una empresa monitoreada, Riskio envía una alerta automática por email.
riskioapp.com
Fuentes
¹ Texto Ordenado "Clasificación de Deudores" (BCRA) - Com. "A" 2729 y modificatorias.
² Texto Ordenado "Reglamentación de la Cuenta Corriente Bancaria" (BCRA) - Central de Cheques Rechazados.